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O empréstimo consignado CLT já é reconhecido por oferecer condições mais vantajosas do que outras modalidades de crédito pessoal.
No entanto, com as novas regras e o uso de garantias adicionais, o trabalhador ganha ainda mais poder de escolha e negociação para buscar taxas menores e parcelas que caibam no orçamento.
Pensando nisso, vamos trazer dados de uma pesquisa que explorou como o CLT tem optado por utilizar essa modalidade de crédito e como usar o consignado CLT pode ficar ainda mais vantajoso, respeitando sua realidade financeira.
Por que simular com garantia faz diferença nas condições
Simular o consignado CLT com uma garantia extra tende a resultar em taxa de juros menor, porque reduz o risco da operação para quem empresta o dinheiro.
Até pouco tempo atrás, o consignado CL, modalidade de crédito com desconto direto no salário do trabalhador de carteira assinada, dependia só da garantia do próprio salário.
Agora, o trabalhador também pode oferecer o FGTS, as verbas rescisórias e a multa rescisória como garantia adicional na operação.
Um levantamento realizado pela datatudo, editoria de pesquisas da meutudo, em junho de 2026, mostra que 82% dos entrevistados querem simular taxas menores usando essas novas garantias do consignado CLT, como mostra o gráfico a seguir.
Esse interesse faz sentido quando consideramos que, quanto mais garantia uma operação de crédito tem, menor tende a ser o risco de inadimplência percebido pela instituição, o que se traduz em juros mais baixos para quem contrata.
Por isso, simular um empréstimo consignado CLT informando essas garantias, antes de fechar contrato, é a melhor forma de conferir o quanto essa taxa realmente pode diminuir.
Usar o que você já tem pode trazer mais segurança na hora de pedir crédito
Ter uma garantia concreta por trás do contrato, como o FGTS ou as verbas rescisórias, muda a relação do trabalhador com a dívida.
Quando existe um ativo real respaldando a operação, a decisão de contratar deixa de depender só da confiança na própria capacidade de pagar as parcelas futuras.
Isso também é o que permite à instituição financeira reduzir o risco percebido da operação, o mesmo mecanismo que explica a queda na taxa de juros mencionada na seção anterior.
Essa mudança de lógica ajuda a entender por que o interesse em simular o consignado CLT com garantia tende a crescer à medida que a informação sobre essas novas regras se espalha entre quem já usa ou pretende usar a modalidade.
Combinar garantias ou escolher uma só? O que os dados mostram
Diante de mais de uma garantia disponível, metade dos trabalhadores prefere não escolher só uma.
Na mesma pesquisa, 50% dos entrevistados afirmam preferir combinar todas as garantias disponíveis, entre FGTS, verbas rescisórias e multa rescisória, para conseguir o melhor limite de crédito possível, como você pode conferir no gráfico abaixo:
Isso porque, a combinação de garantias tende a ampliar o limite aprovado e pode melhorar ainda mais a taxa, já que a instituição atrela menos risco na operação como um todo.
Ainda assim, oferecer mais garantia também significa comprometer mais recursos futuros caso o pagamento não seja honrado; a escolha entre combinar ou usar só uma garantia depende de quanto risco o trabalhador aceita assumir em troca de uma condição melhor.
Como comparar as taxas antes de contratar
Entre as instituições que operam o consignado privado (CLT), a variação das taxas de juros pode ser significativa.
Diferente do consignado do INSS, que possui um teto de juros único fixado por lei, a modalidade CLT varia bastante de acordo com a política de cada instituição e os acordos firmados com as empresas.
O Banco Central do Brasil (BCB) divulga semanalmente a taxa média de juros cobrada pelas instituições financeiras autorizadas a atuar na modalidade de crédito pessoal consignado privado prefixado.
Na comparação entre marcas conhecidas no mercado de crédito pessoal e consignado, os dados do BCB mostram um intervalo amplo de custos mensais praticados:
Instituição Financeira Taxa média (% ao mês)
meutudo 3,57%
Banco Mercantil 3,79%
PicPay 4,17%
Banco Pan 4,21%
Agibank 4,45%
C6 Consig 4,62%
A diferença entre a menor e a maior taxa dentro dessa amostragem ultrapassa 1,4 ponto percentual ao mês.
Enquanto a meutudo apresenta taxa média de 3,57% ao mês, outras instituições tradicionais da modalidade operam acima dos 4% ao mês, podendo chegar a quase 5% ao mês no Banco Daycoval (4,99%).
Em contratos de longo prazo, uma diferença dessa magnitude representa uma variação considerável no valor acumulado das parcelas e no Custo Efetivo Total (CET).
Atenção: As taxas divulgadas pelo Banco Central representam a média geral apurada por instituição no período, e não necessariamente o valor fixo do seu contrato.
No consignado CLT, o custo individual pode ficar abaixo da média do mercado dependendo da análise de crédito e da inclusão de garantias adicionais.
A meutudo, por exemplo, oferece taxas mínimas a partir de 1,89% ao mês para simulações que utilizam recursos como o FGTS ou verbas rescisórias como colateral.
Por isso, comparar a taxa média divulgada pelo Banco Central serve como um excelente filtro inicial, mas realizar simulações personalizadas diretamente nas plataformas digitais antes de assinar o contrato continua sendo a forma mais precisa de alcançar o menor custo.
Dessa maneira, o trabalhador transforma a informação em poder de negociação, para que o crédito cumpra seu verdadeiro papel de alívio e construção, e não de dependência.
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